Wednesday, 11 June 2014

既然要退保,當初為何買?


最近決定為一份七年幾之前買落丶以月供形式購買基金作為 underlying 的保險退保。因為之前選取作月供的基金價格下跌,現金價比起投入咗嘅數目下跌咗 17%,而另外再要比成 6.5% 贖回費,埋單計數,總共蝕咗 24%

早前寫過嘅 MPF 回報(按此閱讀),雖然每年回報不一,但 6 年以來,累計總算賺咗 25%,所以保險公司雖然收取即貴贖回費,依然決定退保,皆因如果要供埋剩餘嘅日子,還要投入多三十幾萬,絕非一回小數目。

那麼,既然會退保,當初又為何會買呢?

又要講故事,話說 S 早年做 Audit 時,其中一個主要範籌係 audit 基金管理“一條龍”,即係由基金公司丶到佢地管理嘅基金丶以至負責營運基金的 Trustee,都係 S 的常客,所以 S 對基金公司的營運和收費都有相當嘅認識。

其中一個事實係,基金經理從基金收取的 management fee,還有 trustee administration fee 並唔便宜,所以投入銀両買基金,可謂“相金先謂,隔外留神”,定係“未見官先打五十大板”?S 有做基金經理的朋友就話過,佢自己唔投資基金,S 明白,因為佢自己識投資嘛!但 S 冇大數目嘅資本,又非專業,唯有假手於人。

AnywayS 通過購買的保險月供基金,更再要比保險公司收取費用,但 S 依然選擇“投保”,原因是。。。

傳統以來,基金未有得通銀行或其他投資公司買之時,一般只賣比“大客”,每次動輒都要買幾十萬;後來基金公司打開不同的 marketing channels (例如銀行),“入場費”降低,但最少都要幾萬丶幾萬咁買;再後來同保險公司合作,變成可以月供形式,每月投入一個相對小嘅數目,當作儲蓄,如果基金表現優良,回報大大高於基金經理和保險公司的收費,比佢地賺錢又何妨?S 就在呢個考慮之下,決定投保。

但時間流逝,轉眼過咗七年幾,其實 S 選取嘅其中一隻基金(佔供款 75%),管理嘅基金公司係“名牌”,S 有一個只得小數目嘅 MPF 保留戶口就係開喺同一間基金公司,去年 MPF 保留戶口的單年回報為 12.9%,但偏偏,通過保險買嘅,回報簡直不能接受。

有想過繼續供,但把未來的資金轉為投資其他基金,可以保單提供的基金選擇並不多,所以忍痛 stop loss,以後的資金,就是放在銀行沒回報,至少不會是虧損!

P.S. S 自覺這篇的行文不太暢順,皆因好想分享一下,但太多資料,卻沒心情好好組織,更沒心思去 proof read,就是如此!

下一章:為何保單如此多


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